近年来我国汽车行业整体运行态势良好，呈现平稳增长态势，全年产销再创新高，连续九年蝉联全球第一。据中国汽车工业协会统计，2017年我国汽车产销量分别为2901.5万辆和2887.9万辆，2018年上半年，我国汽车产销1405.77万辆和1406.65万辆，同比增长4.15%和5.57%，上半年汽车产销总体保持稳定增长。增幅的快速提升和汽车保有量的持续增长都在推动我国汽车产业的发展。未来汽车消费潜能巨大，人们对贷款汽车消费的热情也一同高涨，特别是现在80、90后主导的消费市场，贷款分期买手机、买房买车更成为一种新趋势。

这种贷款购车的大量需求必然会促使我国汽车金融市场得到迅猛的发展，然而目前的现状并不乐观，在如今全球市场汽车金融平均渗透率高达70%的情况下，我国汽车金融渗透率却仅为35%。汽车产销突增，金融渗透率却迟迟放缓、低靡不升，个中缘由还要通过与高渗透率的发达国家比较来看。

在国外，信用卡消费十分普遍，其中美国的汽车信贷渗透率高达80%，是消费者最主要的购车方式之一。政府政策支持刺激消费、资本市场善于投机，一系列因素培养了美国人个人购车分期付款的消费方式。汽车金融源自美国，后在全球范围内扩展，美国作为汽车金融的鼻祖，贷款分期的消费观念深植人心，信贷购车的消费习惯根深蒂固。

对比而言，中国人则更勤恳踏实。仍然有大部分人群在延续保守谨慎的传统消费观念，赚到钱才肯花，不倾向于贷款，很少超额消费，这也是目前影响汽车金融渗透率较低的主要因素。另外，有人认为钱不够才需要贷款，其实选择分期付款与钱是否充足没有必然的联系。对于习惯分期付款的美国人来说，他们只是选择平摊一时的资金到生活消费的各个领域，更早地享受到全面的服务。

在国外，汽车金融机构的资金来源非常广泛，包括公司债券、购车储蓄、商业票据发行以及出售应收账款、应收账款证券化等等。丰富的盈利模式将企业的目光分散，使金融产品能以客户为主体，真正为顾客提供实惠、优质的服务。

而中国则恰恰相反，本身为顾客而生的金融产品却成了金融企业绑架消费者、牟取利益的手段。原因在于中国的汽车金融公司主要融资渠道只有股东增资、银行拆借以及发行金融债券，而其中由于审批困难等因素，八成以上的汽车金融公司只能采用银行借款的融资方式。这也就意味着在金融机构贷款购车的利率一定会高于银行贷款利率，金融公司不得不通过隐性收费或者诱导消费者购买保险等方式弥补利率差价，从而赚取利润。长此以往，顾客信任度每况愈下，消费体验也大打折扣，也造成了我国汽车金融公司多是外企的现状，阻碍了国内整体汽车金融行业的发展。

另外这里提一下SP，经常听到身边的同仁提到SP这个名词，从发展轨迹看，SP模式的产生完全是顺应市场的产物。在2009年和2010年左右，汽车金融行业内的放款主体还是以银行和汽车金融公司为主。SP的标准英文释义是Service Provider，中文翻译“服务提供商”。从名字可以很容易看出SP就是专门定位给客户提供汽车金融服务的渠道服务商。

汽车金融机构选择和SP合作，一般分为“先抵押后放款”和“先放款后抵押”两种模式。两种模式各有优劣，到底采取哪种合作模式视具体事情而定。

“先抵押后放款”模式对于金融机构而言几乎没有风险在操作业务，因为抵押物的抵押全年完全落实才放款，但是因为需要终端渠道商先开票上牌抵押才能放款，所以一定程度上拉长了TOP的时间；

“先放款后抵押”的模式方便SP资金回笼和可以有更低的TOP，但是需要金融机构对于SP的管控要更强大，这种模式一般都会要求SP缴纳一定金额的保证金，同时SP在金融机构放款后和客户抵押完成这一阶段承担连带担保责任。  

作为汽车金融的新贵，融资租赁其实并不是一个新事物。简单来说，就是“以租代购”。

在美国，汽车金融出现甚至比信用卡还早30年。

在成熟的汽车市场里，汽车金融在全产业链的利润布局上，占据第一的位置，远远高于新车销售所获利润。

而在国内，80%的利润来自于整车制造、新车销售和汽车零配件环节，汽车金融贡献的利润微乎其微。

随着汽车市场进入存量时期，万亿级的市场空间，预示着汽车金融将在中国进入高速发展的快车道。

面对汽车金融这样一个万亿级市场，无论是传统银行还是汽车金融公司、互联网金融企业或是电商平台都已经在其中摸爬滚打多年之久。从去年开始，各大集团强强联盟的合作趋势已成为明显趋势。

以租代购的模式是从国外引进的一种新型购车方式，其核心是将汽车的所有权和使用权相分离，租赁到期后再将所有权过户给客户，解决了用户买车需交高额首付的困扰。

与传统购车渠道相比，以租代购凭借着手续简单，审批宽松，速度快、征信要求低正成为汽车金融领域的一匹黑马。

成熟的社会信用体系维护了信用交易的市场环境，保障信用交易成为市场主要的交易手段。美国等发达国家普遍拥有成熟的社会信用体系，它规范人们的行为，保障信用交易的顺利进行。德国地铁无人检票，购票乘车全凭自觉，但是偶尔抽查发现逃票就会记录在案，伴随终生。在征信国家完善的信用制度和管理体系下，信用记录会影响生活的方方面面，如果信用不佳，贷款可能会被银行完全拒绝。

中国社会信用体系建设启动于2003年10月，目前尚处于发展的初级阶段。虽然无抵押信用贷款、个人消费贷款需求非常旺盛，但我国市场经济的信用基础薄弱，信用制度和管理体系无法达到要求，加大了汽车金融的风险。另外，汽车金融公司风控能力不够高，也阻碍了汽车金融企业大规模扩展渗透的步伐。